銀行，為啥跑不過支付寶們？

　　生意被支付寶們搶走，人才被新興行業(yè)挖走，錢被互聯(lián)網(wǎng)金融賺走……目前，傳統(tǒng)銀行正面臨一場生死考驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借力先進(jìn)技術(shù)，在第三方支付、個人理財、消費貸款等領(lǐng)域異軍突起、勢不可擋，特別是在服務(wù)的便捷性、綜合化等方面，傳統(tǒng)銀行似乎越來越處于下風(fēng)，客戶在流失、存款大搬家、業(yè)務(wù)不斷收縮、高管頻繁跳槽。原本捧著“金飯碗”的傳統(tǒng)銀行究竟怎么了？會不會被互聯(lián)網(wǎng)金融取代？在金融業(yè)大變革和互聯(lián)網(wǎng)新挑戰(zhàn)面前，傳統(tǒng)銀行存在哪些痛點？能否揚優(yōu)勢、擴(kuò)地盤？如何謀轉(zhuǎn)型、補(bǔ)短板？我們從今天起推出系列報道“傳統(tǒng)銀行還好嗎？”通過記者的深入調(diào)查，就銀行的現(xiàn)狀、差距、出路進(jìn)行思考和探討。

　　——編 者

 

　　支付掃一掃、紅包搖一搖、理財網(wǎng)上挑……如今，以支付、理財為主的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速滲透到普通人生活中，傳統(tǒng)銀行正面臨客戶流失、存款轉(zhuǎn)移等挑戰(zhàn)。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融會不會徹底打敗傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行能不能順利轉(zhuǎn)型、迎頭趕上？

　　新支付手段搶了銀行的地盤

　　“跟銀行打交道越來越少”，人們在支付時，半數(shù)以上會選擇支付寶或微信，選擇刷卡的僅有兩成多

　　張璐是北京國貿(mào)某公司的白領(lǐng)，談起這些年個人金融生活的變化，張璐最大感受是：“跟銀行打交道越來越少，銀行離我的生活越來越遠(yuǎn)。”

　　與大多數(shù)年輕人一樣，張璐最初接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是從支付寶開始的，“當(dāng)時主要為淘寶購物和信用卡還款，我的錢其實都還在銀行卡里，支付寶只是一個便捷通道?！?/p>

　　這種情況在2013年秋天有了改變，張璐發(fā)現(xiàn)支付寶推出余額寶理財服務(wù)，“利率跟銀行定存差不多，錢卻可以隨時取用，最讓人心動的是，每天都能看到收益到賬，很有獲得感?！彼?dāng)即把自己12萬元的定期存款從銀行取出來，全部轉(zhuǎn)到余額寶里。

　　當(dāng)個人資產(chǎn)主要配置在支付寶，手機(jī)就成了張璐最主要的支付工具，水電燃?xì)赓M、看病掛號、手機(jī)充值、加油打車、發(fā)紅包，“現(xiàn)在遇到花錢的事，我下意識地就會掏手機(jī)?！?/p>

　　慢慢地，張璐的幾張銀行卡都“退休”了，現(xiàn)在她出門很少帶錢包?！坝幸淮卧谛〕匈I東西，沒帶錢包，商家也沒有掃碼支付，結(jié)果售貨員拿出手機(jī)直接跟我說：你用支付寶轉(zhuǎn)給我吧，我替你付錢?！?/p>

　　不僅如此，張璐還逐漸嘗試挑選適合自己的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，在她的手機(jī)里，陸金所、宜人理財、鳳凰金融等理財工具一應(yīng)俱全，每當(dāng)工資、獎金下發(fā)后，她會第一時間把錢轉(zhuǎn)入余額寶或互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

　　知名金融搜索平臺融360近期以問卷方式對全國各地銀行用戶進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，人們在支付時，53.3%會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅22.9%，而轉(zhuǎn)賬時選擇支付寶或微信的比例更高達(dá)72.3%。在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下；21歲—35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。

　　“如果不能發(fā)力追趕，未來銀行可能只承擔(dān)業(yè)務(wù)通道功能，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則會做出大量有市場、有客戶的產(chǎn)品。”中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重點打造的支付、理財，本來是傳統(tǒng)銀行的一大優(yōu)勢，卻被銀行忽略了，沒有認(rèn)真挖掘。這塊業(yè)務(wù)雖然看似零星、小額，但因為量大面廣，對發(fā)展個人客戶至關(guān)重要。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能很好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式服務(wù)，這對銀行是很大挑戰(zhàn)。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要沖擊了銀行業(yè)的支付、信用中介、金融服務(wù)三方面功能。傳統(tǒng)金融中，銀行之所以始終占據(jù)重要地位，就在于具有其它機(jī)構(gòu)缺乏的支付功能，而信用中介是銀行業(yè)標(biāo)志性的核心功能，互聯(lián)網(wǎng)金融通過低交易成本和大數(shù)據(jù)正改變著銀行作為信用中介的優(yōu)勢地位。

　　傳統(tǒng)銀行辦業(yè)務(wù)太慢太煩

　　“誰會天天揣著一堆銀行U盾呢？”手續(xù)多、門檻高、程序復(fù)雜、設(shè)計不夠人性化，讓傳統(tǒng)銀行在競爭中節(jié)節(jié)敗退

　　其實，近年來傳統(tǒng)銀行也在積極創(chuàng)新產(chǎn)品類型、提升服務(wù)水平，但從用戶體驗看，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還有不小差距。

　　——支付轉(zhuǎn)賬步驟多、驗證煩。

　　出于安全的考慮，不少人以前交房租、給家人匯款時，還是習(xí)慣用銀行轉(zhuǎn)賬，但用過支付寶、微信這些新支付方式后，就會發(fā)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)賬程序確實太復(fù)雜，驗證太麻煩，根本不想再用了。

　　在網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，完成一筆轉(zhuǎn)賬至少要五個步驟：第一步，登錄網(wǎng)銀或手機(jī)客戶端，一般需要輸入密碼，有的銀行甚至要求必須插入U盾；第二步，選擇匯款種類，一般分為本行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、同城轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)賬、跨境轉(zhuǎn)賬等幾類；第三步，輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細(xì)信息；第四步，轉(zhuǎn)賬驗證，大部分銀行要求插入U盾驗證，也有銀行要求短信驗證；第五步，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬信息并轉(zhuǎn)賬。

　　而在支付寶手機(jī)客戶端上，只需像微信聊天一樣選定轉(zhuǎn)賬對象，輸入金額后刷指紋，就能完成轉(zhuǎn)賬的所有流程。

　　更有吸引力的是，支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡，而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證?！坝行┿y行哪怕1塊錢也要U盾驗證，誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧！”張璐說。

　　——理財業(yè)務(wù)門檻高、手續(xù)繁。

　　提起風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，很多人認(rèn)為最大優(yōu)勢在于高收益率，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讓一些客戶放棄傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的重要原因，并非利率的差距。