銀聯(lián)重申境外買保險(xiǎn)刷卡要合規(guī) 5000美元上限未變

　　“10月29日凌晨銀聯(lián)將關(guān)閉香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消費(fèi)通道，內(nèi)地客戶無(wú)法在香港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)了？”針對(duì)上述傳言，銀聯(lián)國(guó)際回應(yīng)稱，并非所有支付服務(wù)都停止，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)用險(xiǎn)等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)。

　　昨日，香港多家保險(xiǎn)公司確認(rèn)，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)自當(dāng)日零時(shí)起，全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納儲(chǔ)蓄分紅型香港保險(xiǎn)的保費(fèi)，但購(gòu)買意外、重疾等醫(yī)療險(xiǎn)不受影響。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀聯(lián)渠道信用卡到境外購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定消費(fèi)者每筆5000美元上限，堵住“資本外流”的漏洞。多位香港保險(xiǎn)代理人則透露，銀聯(lián)只是設(shè)定了每卡每日5000美元的限額，但并未限制連續(xù)多日刷卡，還是有“空子”可鉆。另外，還有一些代理人則建議內(nèi)地人士開設(shè)境外賬戶，通過(guò)其他渠道支付首筆保費(fèi)。

　　現(xiàn)場(chǎng)

　　大批深圳客戶連夜排隊(duì)“刷卡”

　　10月28日下午，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息在微信群內(nèi)傳開。之后，在大部分人熟睡的時(shí)候，大批客戶從深圳連夜趕到香港保險(xiǎn)公司刷卡投保，過(guò)了午夜十二點(diǎn)，驗(yàn)證中心手持等候號(hào)碼的仍然超過(guò)兩百位客戶。微博網(wǎng)友稱：“刷不刷得了銀聯(lián)事小，能投美元保單就很幸運(yùn)了，交費(fèi)有的是辦法?！?/p>

　　各家香港知名保險(xiǎn)公司內(nèi)排長(zhǎng)龍的照片在微信圈刷屏。實(shí)際上，早有相關(guān)傳聞，上個(gè)月開始不少內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn)，那情形和搶房差不多。盡管銀聯(lián)國(guó)際接受媒體采訪時(shí)澄清，并非所有支付服務(wù)都停止，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)用險(xiǎn)等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)。但受上述消息影響，保險(xiǎn)股外圍股價(jià)受挫，當(dāng)日英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)美股收跌2.9%。

　　回應(yīng)

　　銀聯(lián)：嚴(yán)禁除經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)外使用銀聯(lián)卡

　　針對(duì)傳言，銀聯(lián)國(guó)際還連夜發(fā)布公告進(jìn)行澄清。銀聯(lián)表示，將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，但同時(shí)強(qiáng)調(diào)了之前發(fā)布的《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》。

　　銀聯(lián)稱，近期，我們通過(guò)商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，我們發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》(以下簡(jiǎn)稱“《指引》”)，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。

　　根據(jù)銀聯(lián)公告，《指引》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險(xiǎn)類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。三是強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。

　　分析

　　內(nèi)地客為何愛去香港買保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)業(yè)是香港增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億港元，2014年已達(dá)到244億港元，2015年超過(guò)300億港元，5年內(nèi)增長(zhǎng)近7倍。2016年，由于內(nèi)地銀行存款利率較低，人民幣兌換美元匯率下調(diào)，內(nèi)地客赴港購(gòu)買分紅型理財(cái)保險(xiǎn)更攀高峰，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)更是鮮花似錦，烈火烹油。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費(fèi)高速增長(zhǎng)，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi) 815億元的36.9%，接近2015年全年的316億港元。

　　數(shù)據(jù)顯示，10月以來(lái)，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加，人民幣兌美元跌勢(shì)明顯較此前更為猛烈，屢創(chuàng)6年來(lái)新低。10月28日，人民幣兌美元為6.776，跌破6.75關(guān)口，繼續(xù)刷新6年低點(diǎn)，人民幣持續(xù)貶值無(wú)疑加速了人民幣通過(guò)香港保險(xiǎn)渠道外流速度。同時(shí)，銀行存款利息、理財(cái)產(chǎn)品收益跌破4%，買美元保險(xiǎn)反而可能會(huì)升值。此外，香港保險(xiǎn)還可以避債和避稅，這也是很多人急于購(gòu)買香港美元保單的原因。

　　據(jù)了解，最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類型：終身型的重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型的終身分紅險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)很看好內(nèi)地的高凈值人群的購(gòu)買潛力，雇傭的很多代理人都是內(nèi)地人士，還有些說(shuō)一口標(biāo)準(zhǔn)普通話，全程溝通無(wú)障礙。

　　追訪

　　銀聯(lián)卡境外買保險(xiǎn)政策還會(huì)進(jìn)一步收緊？

　　年近40歲的閔女士告訴北京青年報(bào)記者，原計(jì)劃明年元旦帶父母和孩子去香港旅游，順便購(gòu)買香港的重疾保險(xiǎn)和終身分紅壽險(xiǎn)。閔女士的閨蜜在香港做保險(xiǎn)代理人，她們通過(guò)微信已經(jīng)溝通多次，準(zhǔn)備選擇保費(fèi)10萬(wàn)美元的產(chǎn)品，繞過(guò)換匯額度的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全球化的資源配置，對(duì)她有很大吸引力。

　　銀聯(lián)限制支付渠道后赴港買保險(xiǎn)可能受阻。這位代理人閨蜜支招說(shuō)，每卡每次5000美元，但刷卡筆數(shù)并無(wú)限制，還有些“空子”可鉆。每個(gè)成人辦理兩張銀聯(lián)卡，3個(gè)成人就是6張卡，每天每卡刷5000美元，基本上3天可刷9萬(wàn)美元，這樣算在港停留4天就可以?！斑€是很擔(dān)心銀聯(lián)進(jìn)一步收緊政策，可能會(huì)盡早成行。”閔女士對(duì)北青報(bào)記者表示。

　　當(dāng)前銀聯(lián)渠道已無(wú)法購(gòu)買香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，資金是否還有其他渠道？一家香港保險(xiǎn)公司提供的最新資料顯示，除了銀聯(lián)支付渠道，香港保險(xiǎn)付款方式還有這幾種：1.在港開設(shè)個(gè)人銀行戶口，個(gè)人國(guó)內(nèi)匯款到香港賬戶再交保費(fèi)。2.帶現(xiàn)金來(lái)港。3.國(guó)內(nèi)visa 或master支付。4.在國(guó)內(nèi)開設(shè)一卡通兩地賬戶繳費(fèi)。5.其他收費(fèi)服務(wù)。北青報(bào)記者注意到，多家保險(xiǎn)公司的代理人都告訴內(nèi)地客戶，買壽險(xiǎn)可以通過(guò)先開設(shè)境外賬戶，再轉(zhuǎn)美元的方式支付。但由于外匯管制每人每年可兌換額度有5萬(wàn)美元的上限，高凈值人群大額保單會(huì)受到影響。

　　提示

　　保監(jiān)會(huì)：赴香港買保險(xiǎn)存五大風(fēng)險(xiǎn)

　　今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。

　　第一，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　第二，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港元，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

　　第三，匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)，保單收益存在不確定性。一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港元、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性。